シングルマザーに必要な貯金額は？貯金テクニックや支援制度についても徹底解説！

子どもの将来や急な出費に備えたいけれど、シングルマザーとしてどれだけ貯金すれば安心なのか分からない…」そんな悩みを抱えていませんか？

この記事では、高校生の息子と2人暮らしをするシングルマザーの筆者が、自身の経験を交えながら必要な貯金額の目安や効率よく貯金を増やす具体的な方法を丁寧に解説します。また、家計を支えるために活用できる公的支援制度や地域のサポートについても分かりやすくご紹介。

この記事を読み終えれば、どのくらいの貯金を目指せばよいのかが明確になり、貯金を計画的に進めるための具体的なヒントを得られるはずです。自分とお子さんの未来を守るための一歩を一緒に踏み出しましょう！ぜひ最後までお読みください。

シングルマザーのリアルな貯金額は331万円

ここでは、シングルマザー世帯とシングルマザー世帯以外の児童がいる世帯を比較しています。

	シングルマザー世帯	シングルマザー世帯以外の児童がいる世帯
１世帯あたり平均貯蓄額	331.9万円	793.9万円
貯蓄がない	28.7%	9.4%
貯蓄がある	68.9%	87.2%
貯蓄額50万円未満	18.6%	6.6%

シングルマザー世帯の平均貯蓄額は331万円です。このように比較すると明らかな差があることがわかります。

ちなみに、厚労省HPでは「貯蓄額」となっており、これは純粋な現金預金の他に株や債権、保険等も合わせた金融資産全体の額となります。

つまり現金のみを表す「貯金」で考えた場合、さらに数字が少なくなると考えられます。

これを見ると、貯金が「ない」が3割近く、あっても50万円以下が2割近く、とほぼ半数近いシングルマザーが貯金がほとんど無い状況に置かれています。

シングルマザーの平均年収は262万円

ここでもシングルマザー世帯とシングルマザー世帯以外の児童がいる世帯を比較しています。

	シングルマザー世帯	シングルマザー世帯以外の児童がいる世帯
１世帯当たり年平均所得金額	262.5万円	697.3万円
中央値	229万円	607万円
平均所得金額以下の割合	95.1%	42.2%

シングルマザー世帯の年平均所得金額は262万円です。

これは、家事・育児に加えて生活費を得なければならないシングルマザーにとって、厳しい数字です。

所得金額に倍以上の差がついている状態ですので、後ほど紹介する補助や手当てをぜひ、活用してほしいと思います。

シングルマザーが目指したい「理想の貯金額」は？

教育資金と老後資金（再婚は考えず、シングルマザーが単身で老後を迎えた場合）を考慮した理想の貯金額は1,800万円です。

• 教育資金：約1,000万円
• 老後資金：約800万円

（食費・光熱費・医療費・交通費等はここでは貯金額として考慮しないこととします）

詳しく解説します。

教育資金

まずは教育資金について国公立と私立で比較しています。

幼稚園から高等学校については学習費総額（学校教育及び学校外活動のために支出した経費の総額）、大学については授業料＋入学金の合計額

単位：円	国公立	私立
幼稚園（3年間）	495,378	926,727
小学校（6年間）	2,115,396	10,001,694
中学校（3年間）	1,616,397	4,309,059
高等学校（3年間）	1,538,913	3,163,332
大学文系（4年間）	2,425,200	3,532,407
大学理系（4年間）	2,425,200	4,885,708（参考：医歯系学部12,532,277）

幼稚園から高等学校までの費用の最高額と最低額を計算すると、

となります。

そしてこの中の組合せとして一番多いのが、

幼稚園から高等学校までは公立、大学は私立、

というパターンです。

このパターンでトータルを計算すると

幼稚園から大学までの総額費用は約1,000万円となります。

お子さんの高校卒業までは給与所得や手当等で家計をやりくり出来た、というご意見が多いことを考えると、この大学の学費を貯金できていると、かなり安心できそうです。

具体的に毎月の積立に必要な貯金額シュミレーション例をあげると、

お子さんが小学校に上がるタイミングで大学入学までに私立大学の資金を積立てる場合、

12ヶ月×12年＝144ヶ月

となり、利子などを考慮せずに単純に月数で割ると

となります。

シングルマザーの収入額から見ても、これは毎月の積立て額としてはかなり高額であることが分かります。

また、この金額はお子さん1人分であり、お子さんが複数いれば、人数分だけこの金額がかかることになります。

そのため、一番高額である大学の学費をなるべく早い段階で貯金できていることが、家計面でも精神面でも、負担の軽減としてとても大事になります。

もちろん、これは一番多いパターンであって、大学に進学しない場合もありますし、専門学校に進学するケースなど、様々なケースがあると思いますので、目安としてご参考ください。

※後述しますが、様々な補助制度がありますので、貯金をする上での大きな助けになります。

老後資金

次に見ていくのが老後資金です。ここでは65歳以上無職世帯の月の収入と支出を比較して、その差を出しています。

※比較するために、65歳以上夫婦のみの無職世帯の家計収支も出しています。

【収入/月】

単位：円	65歳以上夫婦のみの無職世帯の家計収支	65歳以上単身無職世帯の家計収支
社会保障給付費	218,441	118,230
その他	26,139	8,675
合計	244,580	126,905

【支出/月】

単位：円	65歳以上夫婦のみの無職世帯の家計収支	65歳以上単身無職世帯の家計収支
消費支出	250,959	145,430
非消費支出	31,538	12,243
合計	282,497	157,673

表にある収入と支出を比べると、どちらもマイナスになっていて、その金額がこちらです。

【収支/月】

単位：円	65歳以上夫婦のみの無職世帯の家計収支	65歳以上単身無職世帯の家計収支
収支額	△37,917	△30,768

厚生労働省の「簡易生命表（令和5年）」では、日本人の平均寿命は

となっています。

つまり、平均で男性は16年分、女性は22年分の老後資金が必要になる計算となります。

そしてこちらが、先ほどの収支額を定年後の平均余命で掛けた金額です。

単位：円	65歳以上夫婦のみの無職世帯（夫婦2人分）	65歳以上単身無職世帯
定年後の男性平均余命16年（平均寿命 ー定年65歳）	△7,208,064	△5,907,456
定年後の女性平均余命（平均寿命 ー定年65歳）	△10,010,088	△8,122,752

再婚は考えず、シングルマザーが単身で老後を迎えた場合の安心できる貯金額は8,122,752円となりました。

注意すべき点としては、現在の高齢者は持ち家率が高い（8割以上）ということです。その上での平均値なため、賃貸で住み続ける場合は更にプラスで考える必要がありそうです。

【保存版】シングルマザーが知るべき簡単貯金テクニック

シングルマザーにとって必要な貯金額は分かったものの、金額が大きくて心が折れそうになってしまうかもしれません。

そこで、ここでは実際にシングルマザーの方が実践して効果が出た、ぜひ参考にして頂きたい「お金のかからない生活術」を紹介します。

【その1】生活に必要なものを把握する

• 在庫を使い切ってから購入する。
• 在庫を持つ前に、本当にそれが必要か、一つ一つ検討してみる。

スーパーの特売日、ポイント10倍デーなど、世の中は消費を促すキャッチコピーで溢れています。さも買わなきゃ損！という雰囲気に、つい、今必要ではないものまで購入していませんか？

そして結局、在庫があることを忘れて、使わずに無駄にしてしまった経験は誰にでもあるのではないでしょうか？

自分たちに必要な物だけを意識して購入するだけで、大きな節約、つまりは貯金に繋がります。

これは20年以上個人相談を受けているファイナンシャルプランナーの方のお話です。

お金が貯まっている家庭は、家が綺麗だというのを非常に感じています。

自分の持ち物の適正量が把握できていて、必要なもの、好きなもの、大事なものが分かっているので、無駄遣いをしない。

そうすることで家計にゆとりができてお金が貯まるという仕組みではないかと思っています。

お金が貯まることと、家が綺麗だということがリンクしているようですね。

これはぜひ参考にして家をピカピカにしたいですね。

【その2】意外と節約（＝貯金）に繋がる掃除のススメ

こんな話を聞いたことがあります。

お金持ちのお部屋は床やテーブルの上がスッキリと片付いていて、広々とした空間が広がっているのに対し、貧乏人のお部屋はティッシュペーパーやトイレットペーパー、カップ麺やビールなど、沢山の物が積まれていてごちゃごちゃしている。

ドキっとした方もいるのではないでしょうか？

あなたのお部屋はどうでしょうか？

ここで掃除が節約につながる具体的な例を挙げます。

物を探さなくなる

散らかって整理整頓されていない部屋では物がよく無くなります。爪切り、ハサミ、鍵…。

これらを探す時間、見つからずに買ってしまう余計な出費も、収納先が決まっていればストレス無く全て解決しますね。

電気代の節約になる

エアコンや冷蔵庫の掃除でかなり電気代節約になります。

2024年夏の電気代が非常に高かったことは記憶に新しいですよね。

エアコンの埃やカビ、冷蔵庫の詰め込み過ぎなどは、電気代の問題だけでなく、衛生面でも問題があります。

医療費節約になる

部屋に物が多いと、その隙間に埃がたまったり、カビが生えたりしてしまう恐れがあります。夏場の湿度の高い時期・冬場の乾燥してウイルスが発生しやすい時期、どちらも居住空間をスッキリと清潔に保つことで病気を防ぐことができます。

【その3】1週間分の食材をまとめて買う

買い物に行くとついつい買いすぎてしまい、結局いつも無駄なものを買ってしまう、という場合に特にオススメです。買い物時間も省けるコープなどの宅配便もいいですね。

• 1週間分の献立を決める（時間を作ってお子さんと一緒に決めると更に楽しいですね）
• 必要な食材をリストアップする
• 買い物に行く（リスト以外の物を買わない）

若しくは注文書を提出する（こちらも決めたもの以外は記入しない）

これは1分でも早く帰宅して家事を済ませたいシングルマザーにとって、献立を毎日考えて、買い物に行く時間と労力を大幅に減らせる方法です。

いずれの方法でも、自分で買い物をコントロールできている、食費を把握できていることが大切になります。

【その4】思い切って外食・夜ふかしをやめてみる！

外食

シングルマザーの方の中にはすでに外食はやめている方もいるかもしれませんね。

また、本当は子供と一緒に手料理を食べたいけど、クタクタすぎて何もできない。だから今日は外食にしちゃおう…という事もありますよね。

そこで調べていただきたいのが、「地域のこども食堂」です。

多くの自治体で子ども食堂が運営されていて

中学生以下無料、高校生100円、大人500円

といった安心できる料金設定が多いです。

ボランティアの方々が作ってくれた手料理を、外食として定期的に楽しく利用して、親子でゆっくり過ごすのも、とてもいいリフレッシュになりそうです。

シングルマザーにとって、かけがえのない息抜きの時間ですね。

※オープンしている曜日はそれぞれ食堂によって異なります。

お住まいの「自治体名」と「子ども食堂」で検索してみてくださいね。

夜ふかし

夜ふかしをやめると、照明・テレビ・スマホなど、電気代が一切かからない。

そして早寝早起きで、とっても健康になる、と実践されている方から聞いたことがあります。

その方は20時に寝て4時に起きるのだそうです！

しかも、時間の無駄になるからテレビは捨てた、と！！

今やスマホで見たいものが見れるので何も不便じゃないそうです。

むしろ空いた時間ができたので、早朝から副業をしているそうです！

そんな生活の方法もあるんですね。自分にはまだまだ無駄があった、と気付かされるお話でした。

【その5】プチ副業

直接収入を増やせる点で、副業は心強いですね。

ブログ運営やアフィリエイト、フリマなど様々なものがありますが、

ここではクラウドソーシングサイトを利用した簡単なプチ副業を紹介します。

「クラウドソーシングサイト」とは個人や企業が不特定多数の人に仕事を発注する仕組みのことをいいます。仕事のマッチングサイトのような物ですね。

などが有名ですが、中でもシュフティはその名の通り主婦（夫）を対象にしているので、とても取り掛かりやすいと思います。

始めるにはサイトを開いて会員登録をして仕事を申し込むだけ！

開いて頂くと分かりますが、沢山の案件が掲載されています。

中でも、

• スキル不要
• 初心者歓迎
• 作業時間10分以内

などと書かれている案件はシングルマザーにとって、取り掛かりやすいと思います。

また、「タスク」と書かれた案件は、単価は安いものの、応募した時点で仕事が成立し、マッチングの必要すらないので、慣れるまで何件かやってみるのもオススメです。

その他アンケートモニターや、簡単な記事作成など、初心者でも隙間時間にできる仕事が多くあります。件数を積み重ねていく事で、単価の高い仕事の受注を目指すことができます。

プチ副業が副業になって、収入も数百円から数千円、数万円になったら嬉しいですね！

さらに、資格を保有していれば仕事の範囲も広がるでしょう。簿記や宅地建物取引士など保有しているだけで、あなたの市場価値が高くなる資格もあります。

シングルマザーに有利な6つの資格と資格取得支援制度 シングルマザーとして生活を始めてしばらく経つと、より安定した収入を得るための方法を真剣に考えるようになります。より良い条件での就職や転...

【その6】投資

「投資」というと、NISAやiDeCoなどの投資信託や株式投資を思い浮かべる方も多いでしょう。

でもここでお伝えしたいのは、そのような金融商品への投資ではありません。

シングルマザーにオススメしたい投資とは

ズバリ！！

「自己投資」です！！

自己投資はシングルマザーが1人で稼いでいくために必要なスキルを身につける、とっても大切な投資です。

例えばプチ副業で紹介しているシュフティなどのクラウドソーシングサイトでスキルを磨くことや、メイクが好きな方なら、徹底的にメイクを勉強して動画配信で稼げるようになること、など、得意を伸ばすために時間とお金を使うことは自己投資になります。

今はネットで個人が稼げる時代です。そしてこの先、まだまだ世の中は変化していくでしょう。その中で通用するスキルをいつも意識して身につけていくことは、とても強い武器になるでしょう。

シングルマザーの家計を助ける！公的支援の利用で貯金につなげる

まずはシングルマザーに対する公的支援の代表３つを解説します。

公的支援1.児童手当

18歳までの子どもを扶養する家庭に支給される手当で、所得制限があります。

こちらはシングルマザーに限らず、両親揃っていても受給できます。

支給額は表の通りです。

児童の年齢	児童手当の額/月
3歳未満	15,000円（第3子以降は30,000円）
3歳以上高校生年代まで	10,000円（第3子以降は30,000円）

公的支援2.児童扶養手当

児童手当と同じく、18歳までの子供を扶養する家庭に支給される手当ですが、こちらはひとり親家庭に限り、支給されます。

より困窮している家庭が対象となるため、表の金額も手厚くなっています。

単位：円	全部支給	一部支給
1人目	45,500	45,490〜10,740
2人目以降	10,750	10,740〜5,380

公的支援3.特別児童扶養手当

精神又は身体に障害を有する20歳未満の児童を、家庭で看護・養育している父母等に支給される手当です。出典：厚生労働省HP

• 1級：55,350円
• 2級：36,860円

こちらは医師の診断書が必要となります。

手続きについては、役所に問い合わせると詳しく教えてもらえます。

ここで、児童手当と児童扶養手当を満額もらえたとして、先ほどの大学資金の積立てと同期間、貯金をしたとするといくらになるでしょうか。

これはかなり希望が見えてきたのではないでしょうか？

ちなみに2人目以降は支給額が下がるので、お子さんが2人以上、大学に進学する場合は

1人の場合よりも1人当たりの支給額は少なくなります。

（2人目は児童手当と児童扶養手当が満額であったとしても、合計で2,988,000円）

※満額もらうためには所得を上げすぎないように注意することも必要です。

正社員ではなかなか難しいかもしれませんが、フリーランス（個人事業主）の場合は確定申告でしっかり必要経費を計上することにより、所得を抑えることができます。

次に紹介するのは学費についての補助金です。

公的支援4.高校生等奨学給付金

全ての意志ある高校生等が安心して教育を受けられるよう、授業料以外の教育費負担を軽減するため、低所得世帯を対象に支援を行う制度です。

こちらは申請すれば受給できる給付金なので、忘れずに申請することをオススメします。各都道府県により申請の締切日も異なりますので、各自で確認が必要です。

○生活保護受給世帯【全日制等・通信制】

• 国立・公立高等学校等に在学する者：年額32,300円
• 私立高等学校等に在学する者：年額52,600円

※高校生等本人が生業扶助（高等学校等就学費）を措置されている場合の給付額となります。

○非課税世帯【全日制等】（第一子）

• 国立・公立高等学校等に在学する者：年額122,100円
• 私立高等学校等に在学する者：年額142,600円

○非課税世帯【全日制等】（第二子以降）

• 国立・公立高等学校等に在学する者：年額143,700円
• 私立高等学校等に在学する者：年額152,000円

○非課税世帯【通信制・専攻科】

• 国立・公立高等学校等に在学する者：年額50,500円
• 私立高等学校等に在学する者：年額52,100円

出典：文部科学省HP

奨学金はまず給付型（返済の必要なし）から検討したいところです。ただし民間団体が行っている給付型の奨学金は、成績が優秀であることなどが条件になり、対象人数も限られているため、ハードルが高いです。

公的支援5.国の高等教育の修学支援新制度（授業料減免と給付型奨学金）

• 授業料・入学金の免除または減額（授業料等減免）
• 給付型奨学金の支給　

２つの支援により、大学や専門学校などで安心して学んで頂くための制度です。

※入学後3ヶ月以内の定められた期日までの申込みが必要です。

対象となる学校のリストは文部科学省のHPから見ることができます。

単位：万円	国公立入学金/年	国公立授業料/年	私立入学金/年	私立授業料/年
大学	28	54	26	70
短期大学	17	39	25	62
高等専門学校	8	23	13	70
専門学校	7	17	16	59

支援を受けられる金額は、「世帯収入がどのくらいか」「自宅から通うか、一人暮らしか」によっても変わります。

この表から、もし私立大学で満額の場合、306万円（70万円×4年間＋入学金26万円）がもらえます。

これを先ほどの、児童手当＋児童扶養手当満額受け取りの場合の貯金額に足してみると…

これは非常に心強い数字となりました。

これなら老後資金の積立ても少しずつできそうですね！

※それでもまだ足りない場合や、2人目のお子さんも大学に行くといった場合は返済型の奨学金も検討したいところです。

公的支援6.国民年金保険料免除、納付猶予制度、国民健康保険料の軽減

失業などにより、収入が大幅に減った場合や、生活困窮者の場合、申請により支払額が免除・猶予・軽減される制度です。

申請を行わなかった場合は未納となってしまうため、支払いが厳しい、と感じたら迷わず管轄の役所に相談することをオススメします。

利用した場合のデメリットは？もし未納になるとどうなる？

・国民年金保険料

免除・納付猶予制度を利用した場合、将来受け取る年金額が減額されます。

（受け取れなくなる訳ではない！制度利用から10年以内であれば追納でき、将来受け取る年金額の減額を無しにする事もできます）

未納となってしまうと、病気やけがで障害や死亡といった不測の事態が発生したとき、障害年金・遺族年金を受け取れない場合があります。

（不慮の事故や病気が発生してから過去にさかのぼって申請しても、障害基礎年金の保険料納付要件に算入されません）

そして老齢基礎年金自体を、将来受け取ることができない可能性も！

（老齢基礎年金を受け取るためには、保険料納付済期間＋保険料免除期間が10年以上必要です）

・国民健康保険料

減免・納付猶予を利用した場合、国民年金保険のようなデメリットはありません。

しかし、未納期間が長く続いた場合（東京都の場合は1年6ヶ月）

• 保険給付の差し止め
• 給付を滞納している保険料に充当
• 財産の差し押さえ

が行われます。出典：国民年金機構HP・厚生労働省HP

貯金のための制度利用が本末転倒にならないよう、早めの相談を心がけたいですね。

まとめ

毎日忙しいシングルマザーにとって、時間はとても貴重です。

働く時間・家事の時間・子供と過ごす大切な時間。

そしてその忙しさのあまり、貴重な情報を見逃してしまうことがあります。

手当や補助金、奨学金の情報などは申請しないともらえないケースがほとんどなため、生活が苦しいのにもかかわらず、もらえるはずのお金をもらってなかった、ということが実際にあります。

いくらシングルマザーという苦しい立場であっても、なかなか積極的にお金の情報を教えてもらう機会がありません。

そのため、自分で情報を取りに行く姿勢がとても重要になります。

インターネットで調べることも大切ですし、役場に行くたびに、家計が苦しいので何かいい制度はないか？と聞いてみるのもいいでしょう。

特に1人で頑張ってしまうシングルマザーのあなた。

仕事も家事も育児も全力で頑張ってヘトヘトなのに、情報を逃すようなことがあっては絶対になりません。

誰も頼る人がいない、そう感じる時ほど、周りを頼ってください。

シングルマザーを助ける制度を漏れなく活用してください。

諦めずに積極的に周りを頼り、少しでも負担を軽くして、将来の心配を減らせることを心から願っています。そして、あなたの貯金が少しでも増えますように。